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防范银行柜面操作风险的101 ***

分类:美容减肥 2023-04-19
导读: 防范银行柜面操作风险的101 *** --操作风险是由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中,由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风...
防范银行柜面操作风险的101 ***

操作风险是由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中,由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险,通常是由于制度不完善、人为失误、系统故障或外部事件等原因引起,具有内生性、多样性和损失不确定性的特点。防范银行柜面操作风险近年来已成为监管机构以及银行的重要课题。为进一步加强银行柜面业务管理,有效防范和化解银行柜面操作风险,确保“生命线”安全,中金网的小编现结合操作现状,对银行柜面操作风险分析....

银行柜面操作风险的主要表现形式

银行柜面操作风险的主要表现形式有几种。一是操作失误型。这类风险事件较为普遍,通过事中、事后控制能够及时发现并纠正,形成损失不大。二是主观违规型。这类风险事件总量不多,但带来损失相对较大。三是内部欺诈型。损失金额较大。四是外部欺诈型。内部欺诈、外部欺诈统称为欺诈,也包扩内外部勾结欺诈。欺诈是最突出的前台业务操作风险表现形式,一旦成功,造成损失非常巨大。

银行柜面各环节的操作风险

1、柜面业务操作“五关”把关不严产生的高度风险

临柜操作中的“开户关、验印关、审核关、交接关、对账关”,倘若其中一个环节出现疏忽,就可能出现大案、要案,如银行内部员工借营销之名代客户办理开户、结算业务;临柜人员办理开户、支付结算业务时审查不严;印章、印鉴保管不严;重要交易和业务控制不严;不按规定实行业务交接,无法分清保管使用责任;内外账务及账实核对不及时或不换人核对。每个重要关口出现几个“不严”,都要酿成风险事故,给客户及银行带来巨额的资金损失。

2、票据鉴别不严产生的假票据兑付风险

当前各类假票据呈高发态势,假存单、假票据、特别是通过以小托大的变造票据时有发现截获。在各项检查中发现:一是部分网点未按规定配备必要的票据鉴别仪或配了未使用。二是对银行承兑汇票的鉴别做得较好,主要依靠鉴别仪验票、同时辅助查询查复,但是对现有的高科技变造票据仍存在较大甄别风险,现有的甄别措施也无法全面防控。三是对支票及存单类票据甄别做得较差,特别是存单类基本上未验票,如验票也尽凭柜员肉眼及手感进行鉴别,支票类主要依托支付密码及电子验印,若审查不仔细,极易存在票据鉴别风险。

3、新员工培训不到位产生的风险

现在网点临柜人员都比较紧张,每年新员工入行培训都是粗线条的培训,只对其进行简单的临柜技能培训,对临柜操作中风险控制的重要性缺乏系统性培训,大部分新进行员工对法律法规、我行规章制度、操作规程等认识不够透彻,合规操作意识淡簿,风险防控理念不够成熟。同时,新员工对业务操作不够熟练,造成准确率不高,逆程序等失误操作,以及对规章制度的侥幸心理,操作随意,责任心欠强。如果临柜人员有了这种思想,就会大大提高柜面的操作风险。

4、客户身份识别不到位产生的潜在风险

客户身份有效识别直接关系到账户资金的安全。如在账户开立、开通电子渠道、大额交易、挂失等业务环节客户身份审核不到位,极易形成风险隐患。现在社会上的犯罪分子越来越多,他们可能拿着捡到的身份证到网点开户,利用这些账户进行一些非法活动,还有些高风险的业务,如持伪造身份证件办理挂失业务,临柜人员不仔细识别,极易造成存款人资金损失,存款人把银行告上法庭后,法院的判决一般是以银行未能尽到核实挂失人身份的义务而承担赔偿责任。

5、违规代客户填写凭证带来的潜在风险

在日常工作中,柜员、大堂经理、引导员及保安存在代客户填单现象,如果客户事后对交易内容提出异议发生纠纷时,就很难区分是银行方操作失误引起的差错,还是客户原因造成的差错,银行将有口难辩,产生不必要的法律风险。

操作风险产生的原因分析

1、柜面操作风险控制机制不健全。商业银行创新动力来源于两方面,产品与服务创新、机制和体制改革、流程与制度再造都是为适应外部竞争和内部管理需要。创新的不均衡性也体现在内控机制建设与操作风险防控要求的差距上。如:操作风险管理运做机制有待完善。事前、事中、事后的操作风险控制不协调,在柜面操作风险控制问题上,重事中、事后,轻事前管理;重检查,轻辅导培训;重处罚,轻正向激励引导;重人防,轻机控、技防。业务发展与制度规范、操作流程、信息系统建设普遍存在“错位”现象。规章制度政出多门、频繁修改,业务执行标准不尽一致,催化了操作风险的发生;业务流程频繁整合,岗位人员经常变动,致使岗位制约难以有效落实。

2、人员因素对操作风险防控的影响。一是员工数量与业务量不匹配,导致“操作疲劳”,对风险事项的识别能力下降;二是员工素质不适应业务要求。三是职业操守教育开展少。四是激励约束机制不健全,柜面员工考核激励办法不科学。柜员自觉防范意识不强,违规行为产生资金损失、案件的概率较低,影响了部分柜员对合规的曲解,认为只要不出事操作上马虎点无所谓,孰不知,久而久之银行柜面风险防范措施,柜员的责任心会下降,风险防范意识逐渐淡化。特别是在与同事、客户接触过程中,碍于情面,出现以信任代替制度、以习惯代替规章、以感情代替法则的现象。

3、自律监管检查辅导尚不到位

基层行自律监管部门常常因为人员配备等原因,检查中以常规检查为主,缺少检查的突击性,同时检查人员在一定程度上存在重检查轻辅导思想,检查深度不够,检查频次不高,检查辅导人员对网点检查监管的多,针对性的辅导偏少,致使基层网点有些不规范做法没有得到及时纠正,存在屡查屡犯现象。

4、培训机制难以满足业务发展的需要

在激烈的市场竞争面前,银行业务发展日新月异,新产品、新知识层出不穷,但由于网点人员流动性大,特别是近年来新员工较多,没有对他们进行系统性的培训,在仓促上岗后,主要依靠“传帮带”的方式,业务能力的好坏很大程度上受师傅的业务能力的制约,在没有理论基础,没有实践经验,对规章制度理解不到位的情况下,师傅的风险意识、合规意识影响着新员工的操作。

银行柜面操作风险防控对策

1、完善操作风险内控体系。再造柜面交易操作风险控制流程,强化事前控制,优化事中控制,合理进行事后控制,实现“前、中、后”全程均衡管理。建立严密分级授权体系,建立机构和岗位操作风险评价机制,区分风险度和管理目标,对不同业务进行不同层次的业务授权,确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。结合业务发展变化和管理要求对相应制度及时做好制度梳理工作,该废止的废止,该修订的修订,增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理,配套制定较为完善的制度和操作规程,有效评估和防范新业务和新产品的风险。一是抓好“五关”管理。加强开户环节审核,充分利用身份证影像处理系统和集成键盘,防范虚假开户;加强验印管理,严密印鉴保管责任和印鉴使用流程,加强印鉴卡管理和检查力度,推广应用电子验印系统;加强现场授权管理和应用远程集中授权系统,通过查看录像动态和现场查看等方式加强现场审核和现场授权管理;加强交接管理,加强现金、重要空白凭证、印章、钥匙、密码等重要物品交接,规范日初、午休、日终重要时段及柜员轮班、短期离职和调离时的交接行为,高度重视网点与安邦公司、网点柜员间款包交接银行柜面风险防范措施,明确并落实交接责任,防范交接风险;加强对账管理,充分利用网银对账优势,大力营销银企网银对账,贷款账户对账工作纳入管户客户经理考核,提高银企对账率,确保对账质量。二是关注银行承兑汇票业务风险,强化银行承兑汇票账实相符、贴现审查及凭证管理的突击检查,对承兑汇票的柜面审查统一推行“一看、二摸、三比、四验、五查”的操作规范,有效防范柜面诈骗案件的发生。三是加强客户身份识别的到位,推广人脸识别系统。

2、加强员工管理。要建立操作风险内控激励机制,实现责任与激励的平衡,合理计量合规价值创造,健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训,针对制度、业务、流程特点开展培训,保证柜面人员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。营造合规文化氛围,加强包括理想信念、职业道德和法纪观念等内容的综合性教育。坚持人本思想,实行科学管理、人文管理,增强员工的归属感和责任感。加强与员工的交流沟通,关注员工思想动态和行为表现,通过定期对员工行为排查,达到了解员工的目的。要建立典型案例库,提升员工合规意识。一是及时传达上级行梳理归纳涉及重要业务领域、重点业务环节的风险点,收集具有典型代表性的违法违规案例,编写运营操作风险案例警示手册,以形象的“风险案例”形式向负责人、柜员、运营主管及监管经理等警示运营业务的各类违法违规行为。二是利用周会、晨会等形式组织学习、讨论,发表自已的看法,对违规操作引发风险的案例进行剖析,让员工明白不执行制度的危害和后果,自觉纠正业务操作中的不良习惯,引导员工学规学法,树立全员风险意识,使全行员工逐步养成“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的良好习惯。

3、健全差错归集纠错机制,提升运营工作质量。一是重点问题专人督查。根据运营主管现场监督和监管经理每季常规和专项检查情况,逐步整理出重点问题进行差错剖析,对于涉及失分较多的或是风险较大的问题,如事后监督的传票丢失、漏联网核查、99999挂账等问题进行重点关注,指定专人进行监督和整改,并做好整改后续跟踪,确保重点问题整治到位。二是开展优劣柜员互帮活动。定期开展监控视频抽查对比学习,将操作合规员工与不合规员工的录像进行对比,让操作不规范的柜员自我点评,通过对比让他们寻找差距所在,使柜员更深刻的认识到自身不足之处,同时可以学习优秀做法,取长补短。

4、加强履职考核,提升检查监管能力。一是完善运营主管、柜员各层级运营工作质量考评机制,将柜员、运营主管工作质量纳入每月的绩效考评项目,按考核项目进行计分排名。二是增加突击检查频次。特别是加强对重要时段、重点业务、重点环节、重要人员的检查频次,对内控合规检查保持高压态势。三是开展专项治理活动。针对全行内控管理的重点环节、薄弱环节,开展专项治理活动,认真分析原因,采取有效措施整改落实,同时提高威慑力。

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